Bent u van plan een hypotheek aan te vragen om de vastgoedmarkt in Spanje te betreden?
Dit is een machinevertaling die wacht op revisie.
Deze Snelle Gids zal u helpen om te bepalen welke hypotheeklening het beste past bij uw onroerend goed in Spanje.
Het kennen van de voorwaarden van de hypotheek om een woning te kopen in Spanje zal u helpen bij het onderhandelen over een eerlijker lening.
Hoewel het misschien een beetje ontmoedigend voelt, is het verkrijgen van een hypothecaire lening om een woning in Spanje te kopen een zeer gebruikelijk proces onder overzeese kopers.
Gezien de aanzienlijke financiële kosten die gemoeid zijn met het kopen van een huis, nemen veel burgers meestal hun toevlucht tot financieringsmogelijkheden.
Financiële entiteiten hebben een scala aan verschillende producten tot hun beschikking. Het is belangrijk dat deze producten duidelijk worden begrepen en grondig worden vergeleken alvorens een weloverwogen beslissing te nemen.
De volgende informatie zal u helpen om met succes te onderhandelen over een hypothecair krediet in Spanje.
Waarop moet u letten om te bepalen welk hypothecair krediet het beste bij u in Spanje past?
BELANGRIJK
Dit is de prijs die voor de lening wordt betaald – deze kan vast of variabel zijn.
In het tweede geval hebben de meeste hypotheken een rente die gerelateerd is aan de Euribor plus een verschil dat aan de rente wordt toegevoegd. Hoe hoger de rente, hoe duurder de lening zal zijn.
TERUGBOEKINGSTARIEF
Dit is de periode die de bank verwacht dat het geld binnen de gestelde termijn wordt teruggegeven. De meeste banken bieden een maximale looptijd van 30 jaar.
FINANCIEREN
Financiële entiteiten leggen een reeks beperkingen op aan leningen die een bepaald percentage van de getaxeerde waarde overschrijden.
HYPOTHEEKCOMMISSIES
Er kunnen verschillende commissies in Spanje zijn, de meeste daarvan worden geregeld door de Wet op het Onroerend Goed Krediet. Deze zijn:
Openingscommissie:
De Onroerend Goed Krediet Wet legt geen beperkingen op aan deze commissie, maar bepaalt dat het de enige commissie zal zijn die de financiële entiteit in rekening mag brengen bij het afsluiten van een hypothecaire lening. Dit elimineert de mogelijkheid om een “studieprovisie” in rekening te brengen, zoals voorheen het geval was.
Provisie voor vervroegde aflossing:
Dit is de provisie die uw bank u in rekening mag brengen als u besluit uw lening geheel of gedeeltelijk terug te betalen voor het afgesproken tijdstip.
Voor vastrentende hypotheken mag de commissie niet hoger zijn dan het bedrag van het verlies dat de kredietverstrekker kan lijden met een limiet van 2% van het voorgeschoten kapitaal gedurende de eerste tien jaar en een limiet van 1,5% vanaf het elfde jaar.
Voor variabel rentende hypotheken mag de commissie niet hoger zijn dan het bedrag van het verlies dat de kredietverstrekker mag lijden met een limiet van 0,25 % van het verwachte kapitaal gedurende de eerste drie jaar of een limiet van 0,15 % van het verwachte kapitaal gedurende de eerste vijf jaar.
Novatiecommissie:
Wanneer een vaste rentevoet een andere variabele voor de rest van de lening vervangt, mag de vergoeding voor vervroegde aflossing niet hoger zijn dan het financiële verlies dat de kredietgever lijdt, met een limiet van 0,15% van het verwachte kapitaal gedurende de eerste drie jaar van de lening.
Na deze periode kan de kredietverstrekker geen enkele provisie meer eisen.
HYPOTHEEKCLAUSULES
Deze clausules stellen de voorwaarden vast die de werking van uw eigendomshypotheek in Spanje kunnen wijzigen of beperken.
Grondclausule:
De wet op het vastgoedkrediet vernietigt de “grondclausules” omdat het specifiek de toepassing van een minimumrente op hypotheken tegen een variabele rente verbiedt.
Het stelt ook vast dat de vergoedingsrente niet negatief kan zijn (de financiële instelling kan u geen geld betalen voor de lening).
Verwachte afloopclausule:
Wat de vervroegde vervaldag betreft, is het wettelijk toegestaan deze clausule toe te passen bij niet-betaling wanneer 12 maanden of 3 % van het kapitaal verschuldigd is tijdens de eerste helft van de lening, of 15 maandelijkse betalingen of 7 % van de lening tijdens de tweede helft van de lening.
Subrogatieclausule.
Deze clausule is vooral van toepassing wanneer het onroerend goed rechtstreeks van een projectontwikkelaar of bouwer wordt gekocht, maar het is ongebruikelijk bij particulieren. De vervanging van de hypotheek houdt in dat alle bepalingen van de hypothecaire lening die tussen de verkoper en de bancaire entiteit zijn onderschreven, van toepassing zijn zodra de subrogatie is ondertekend, tenzij uitdrukkelijk anders is vermeld. Bijgevolg zal, wanneer het gaat om subrogatie, de oorspronkelijke lening ook in detail moeten worden geanalyseerd.
AANVULLENDE GARANTIES.
Bij bepaalde hypotheken zijn de borgstellers verplicht een ander goed te leveren of te hypothekeren.
EUROPESE GESTANDAARDISEERDE INFORMATIEBLADEN (ESIS).
Dit document – dat door de financiële instelling aan u moet worden verstrekt – bevat alle informatie met betrekking tot uw hypotheek in Spanje om een onroerend goed te kunnen kopen.
Het heeft een bindend aanbiedingskarakter voor minimaal 10 dagen. U moet ook het gestandaardiseerde informatieblad ontvangen.
Wat voor informatie zal uw ESIS bevatten?
- Identificatie van de kredietverstrekker en de commissie die hij/zij ontvangt.
- Bedrag, looptijd en valuta van het verstrekte krediet met informatie over de mogelijke schommelingen die het kan hebben als het krediet in een andere valuta dan de euro wordt ondertekend.3
- aard van de rente. Met inbegrip van het aflossingsschema van de lening en het totale terug te betalen bedrag.
- Waarde van het onroerend goed en het percentage van de toegekende waarde van de lening.
- Periodiciteit en aantal betalingen. Of de lening maandelijks, driemaandelijks, enz. wordt betaald en het totale aantal af te lossen termijnen.
- Bedrag van elke betaling: Hoeveel moet u voor elke termijn betalen en wanneer en hoe kan dit bedrag veranderen. Als het gaat om een hypotheek met een variabele rente, moet worden aangegeven hoe lang deze zal worden vastgesteld en hoe vaak de termijnen zullen veranderen.
- Een grafische illustratie van de aflossingen en vervroegde aflossingen – de toepasselijke voorwaarden en provisies als de teruggave van de lening voor het einde van de looptijd plaatsvindt.
- Een duidelijke uitleg van de gevolgen voor de kredietnemer in geval van niet-naleving van de leningsvereisten en -voorwaarden.
- Elementen van flexibiliteit. De kredietverstrekker licht de mogelijkheid toe dat het krediet aan een andere kredietverstrekker kan worden overgedragen en de voorwaarden waaronder deze optie kan worden uitgeoefend.
- Rechten van de kredietnemer. Twee daarvan zijn: het herroepingsrecht en het recht op meeneembaarheid wanneer subrogatie is inbegrepen.
- Vorderingen. Het adres waar u uw recht om een klacht in te dienen kunt uitoefenen, wordt duidelijk aangegeven. Het gestandaardiseerde waarschuwingsblad zal ook door de bank worden verstrekt en zal de clausules en de hypotheekkosten gedetailleerd weergeven.
Voorwaarden van Hypotheken in Spanje aan burgers van landen buiten de eurozone.
Met de nieuwe wet heeft de lener het recht om te allen tijde te verzoeken dat de hypotheek in Spanje wordt omgezet in zijn of haar lokale valuta.
Indien de bank niet voldoet aan het verzoek van de hypotheek, zal “de nietigheid van multi-valuta clausules” van toepassing zijn zoals aangegeven door de wet. De aflossingen zullen dan worden gedaan in de valuta waarin de hypotheek het grootste deel van zijn of haar inkomen ontvangt.
Om deze reden bieden sommige Spaanse banken al een hypotheek in vreemde valuta voor de aankoop van een onroerend goed – een bank in Spanje zal bijvoorbeeld een hypotheek in Britse ponden aanbieden.
Artikel 20 van de Real Estate Credit Law staat toe dat toekomstige buitenlandse hypotheekhouders uit landen buiten de eurozone hun hypotheek in een andere valuta kunnen omzetten wanneer zich twee specifieke voorwaarden voordoen:
- De valuta waarin de kredietnemer het grootste deel van zijn of haar inkomen ontvangt of waarin hij of zij het merendeel van de activa heeft om de lening af te lossen, zoals vastgesteld ten tijde van de meest recente solvabiliteitsbeoordeling met betrekking tot het contract van de lening.
- De munteenheid van het land waar de persoon zich eventueel om arbeidsredenen heeft verplaatst. Als u bijvoorbeeld Brits bent en in Zwitserland werkt, kunt u vragen om de hypotheek in Zwitserse frank te laten overdragen.
Welke conclusies kunnen worden getrokken over hypotheken die zijn verstrekt voor de aankoop van onroerend goed in Spanje?
Een hypothecaire lening is de transactie waarbij een financiële instelling kredietnemers een bepaalde hoeveelheid geld met een relatief lage rente aanbiedt in ruil voor een hypotheek op het onroerend goed dat ze kopen.
Als een kredietnemer niet in staat is om zijn of haar aflossingen te voldoen, zal de bank zijn of haar eigendom op een openbare veiling kunnen verkopen.
Houd er rekening mee dat – tenzij het is overeengekomen in de openbare akte – het geven van een eigendom aan een bank niet automatisch de kredietnemer bevrijdt van zijn of haar schuld als deze groter is dan die verkregen uit de verkoop.
Daarom is de in de akte opgenomen verplichte taxatie zo belangrijk geworden, omdat deze de marktwaarde van de woning bepaalt.
Het kennen van de voorwaarden van de hypotheek zal u helpen bij het onderhandelen over een eerlijker lening.
Maar als u zich echt veilig wilt voelen en de hypotheek tegen de voor u best mogelijke voorwaarden wilt garanderen, en als u wilt dat de lening in uw eigen valuta wordt verstrekt, zal Fuster and Associates u graag een handje toesteken.
Onze financiële afdeling is gespecialiseerd in het vinden van de meest geschikte hypotheekleningen en het onderhandelen over de beste voorwaarden voor buitenlanders die onroerend goed in Spanje kopen.
Duik dus niet alleen in de Spaanse vastgoedmarkt.
Neem contact op en boek vandaag nog uw gratis beoordelingssessie!
Hoofdbeeld: Pink Paradise aan de Costa Blanca ©Pink Paradise.
We willen u helpen navigeren door alle juridische complexiteiten die komen met uw huis te kopen in Spanje, maar dit artikel is juridische informatie en moet niet worden gezien als juridisch advies.
