Qui couvre les frais lorsqu’une hypothèque est constituée en Espagne ?
Dire que 2018 a été une année mouvementée pour le marché hypothécaire espagnol serait un euphémisme.
Plusieurs jugements ont été rendus à l’encontre de certains des grands acteurs….
Un arrêté royal s’y « immisce » actuellement et….
Une nouvelle loi hypothécaire est en cours d’élaboration….
Et vous n’avez qu’à attendre de voir !
C’est de loin la fin de la tourmente !
Au début de l’année, la Cour suprême a statué que les frais de notaire devaient être payés par les entités bancaires.
Mais la même instance judiciaire a décidé que les impôts découlant de l’achat seraient payés par le qui a conduit le gouvernement à approuver un arrêté royal qui stipule que les banques doivent désormais s’occuper d’eux.
Afin d’éviter toute confusion à cet égard, les différentes forces politiques se sont mises d’accord – lors du Conseil des ministres du 8 novembre dernier – sur le traitement de la future loi hypothécaire.
Tout semble indiquer qu’en vertu de cette nouvelle loi, les frais seront payés par les institutions financières, à l’exception des frais d’évaluation qui seront à la charge des clients.
Confus ? We´d se fera un plaisir de vous aider à voir la lumière et à clarifier tous les concepts clés.
Donc, si vous êtes actuellement en train de traiter votre hypothèque pour acheter une maison en Espagne, continuez à lire !
Vous êtes sur le point de savoir quelles dépenses hypothécaires vous devriez prévoir dans votre budget :
Dépenses you´ll encourir avant d’être accordé un prêt hypothécaire espagnol
Évaluation (Tasación)
Votre institution financière effectuera une évaluation de la maison à hypothéquer, ce qui aidera à déterminer la valeur réelle de la propriété.
Cette évaluation est obligatoire en vertu de la loi et doit être effectuée par une entité d’évaluation enregistrée auprès de la Banque d’Espagne.
Il vous en coûtera entre 250 et 450 euros, en fonction de l’entité et de la valeur finale du bien.
Extrait d’informations pertinentes (Nota Simple)
Votre institution financière demandera une Nota Simple au registre foncier afin de vérifier toutes les données possibles (propriété, état des charges, description, limitations, etc.) sur la propriété qui est destinée à être hypothéquée.
Cette procédure est généralement effectuée par la direction de la banque et coûte environ 30 euros, mais elle varie selon les entités.
Les dépenses que vous engagez une fois que l’hypothèque espagnole a été accordée
Formalisation fee (Comisión de Apertura)
C’est la commission que la banque facture au client pour l’octroi de l’hypothèque et peut atteindre jusqu’à 2% de la valeur du bien, bien que certaines entités don´t l’appliquent dans le cadre de leur politique commerciale.
Frais de notaire (Arancel Notarial)
Les frais de notaire sont générés par l’octroi de l’acte public du prêt hypothécaire.
Les frais de notaire sont ceux que le notaire facture pour son travail et ils seront désormais à la charge de la banque.
Les frais de notaire sont fixés par la loi et tiennent compte de deux facteurs : la valeur de l’opération et le nombre de pages de l’acte.
Les notaires appliquent un tarif fixe établi par le gouvernement en 1989, de sorte que tous les notaires en Espagne facturent le même tarif pour le même service en Espagne.
Ils ne peuvent vous accorder qu’un rabais de 10 %, de sorte que la concurrence entre eux n’est basée que sur la qualité.
Registre (Registro)
Comme dans le cas des notaires, les honoraires des agents immobiliers sont fixés par la loi et seront également payés par la banque. Ils dépendent de la valeur de la propriété, mais le coût est généralement autour de 400 euros.
Droits de timbre (Actos Jurdídicos Documentados)
Bien que la Cour suprême ait décidé que le client devait payer pour ces documents, le gouvernement a imposé le fardeau aux banques et imposé par la loi que ces institutions devaient les payer.
Elle est perçue par l’Administration pour les actes juridiques qui doivent être enregistrés dans des actes notariés, commerciaux ou administratifs.
Le taux de taxe applicable sera déterminé par chaque Communauté Autonome, mais il est généralement d’environ 0,5% – 1,5% sur le prix de vente.
Organisme de transformation (Gestoría)
Dans la plupart des cas, la banque confie toute la paperasse d’une hypothèque à un » gestor « . Il ou elle qui demande généralement un dépôt de garantie de tous les frais qu’il ou elle justifie ensuite à ses clients.
Impôts et taxes (Impuestos)
En plus de l’impôt sur les droits de douane (AJD), you´ll être taxé une TVA de 10% si you´re l’achat d’une maison neuve, ou la taxe sur les transferts de propriété (ITP) qui est appliquée aux maisons de seconde main.
Le PTI peut varier entre 6% et 10% selon la Communauté Autonome.
Qui paie quelles dépenses hypothécaires en Espagne ?
En résumé – et en attendant l’entrée en vigueur de la nouvelle loi hypothécaire – les banques doivent payer l’AJD, l’évaluation de la maison, le registre foncier, la Gestoría et les 50% des frais de notaire.
Le client, quant à lui, sera responsable du paiement des 50% d’honoraires de notaire.
Est-ce le bon moment pour obtenir une hypothèque en Espagne ?
Les experts prédisent que les banques transféreront le coût – au moins en partie – aux utilisateurs, probablement en augmentant les taux d’intérêt des prêts pour acheter leur logement ou en standardisant certaines commissions comme la commission de formalisation.
Cependant, les experts croient aussi que les institutions financières resteront plongées dans une guerre de concurrence acharnée en essayant d’offrir les meilleurs prêts – quelque chose qui profite aux clients.
Actuellement, le taux d’intérêt moyen sur les prêts se situe à des niveaux historiquement bas.
Bien qu’en août – selon les dernières données disponibles de l’INE – ils ont légèrement augmenté par rapport à juillet, s’établissant à environ 2,6%.
Par conséquent, et malgré la hausse prévue des taux d’intérêt, les conditions de financement continueront d’être favorables pour les acheteurs de maison.
Comment Fuster & Associates peut-il vous aider si vous aviez, avez ou aurez une hypothèque en Espagne ?
Si vous êtes sur le point d’approuver ou avez déjà approuvé une hypothèque chez Fuster & Associates, nous pouvons vous aider en effectuant une analyse juridico-économique des clauses du prêt hypothécaire.
Si vous avez déjà approuvé l’hypothèque mais que vous voulez être sûr de ce que vous signez, nous analyserons l’offre ferme et le document que vous devez signer devant notaire pour vérifier que tout est en règle et vous avertir des obligations que vous assumez et de leurs conséquences.
Si nécessaire, nos professionnels peuvent vous accompagner le jour de la signature chez le notaire afin que vous vous sentiez serein et confiant et ayez la certitude de savoir que vous signez exactement ce que la banque vous offre.
Si vous avez déjà une hypothèque, peu importe le moment où vous l’avez signée ou si l’hypothèque a déjà été annulée, modifiée ou subrogée : vous pouvez toujours réclamer vos dépenses.
Prenez donc contact avec l’un de nos représentants légaux qui vous appellera et vous demandera les documents nécessaires.
Vous pouvez être sûr que nous étudierons attentivement votre cas et vous expliquerons clairement les options qui s’offrent à vous, les étapes à suivre et les coûts associés.
Notre but est de toujours vous rendre la vie plus facile et sans drame légal !
Appelez-nous pour une première séance gratuite et sans obligation !
We want to help you navigate all the legal complexities that come with your home buying in Spain, but this article is legal information and should not be seen as legal advice.
