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Peut-on obtenir un prêt hypothécaire en Espagne en tant que non-résident ?

La situation actuelle que nous connaissons (guerre et crise énergétique) pousse de nombreux citoyens des pays d’Europe du Nord à chercher une nouvelle maison sur la côte espagnole, où le climat et la stabilité sont meilleurs.

Beaucoup de gens ont des plans avancés pour l’avenir, mais ils ne peuvent pas le faire sans ressources. Beaucoup de gens ont trouvé une solution financière en obtenant un prêt hypothécaire en Espagne.

Les non-résidents espagnols qui achètent une propriété en Espagne n’auront aucune difficulté à obtenir un prêt hypothécaire espagnol.

Même en dépit du Brexit et du fait que le Royaume-Uni ne fait plus partie de l’UE, cela n’a pas eu d’impact sur la capacité des Britanniques à acheter une propriété en Espagne.

D’autre part, les jeunes originaires de pays comme la Belgique ou les Pays-Bas trouvent beaucoup plus facile d’acheter leur première propriété en Espagne que dans leur pays d’origine, en raison des prix plus bas et des conditions de prêt plus souples.

Quelle est la différence entre une hypothèque pour non-résident et une hypothèque pour résident ?

La principale différence réside dans le ratio prêt/valeur (LTV) maximal autorisé par les banques.

Qu’est-ce que le ratio prêt/valeur (LTV) ?

Le ratio prêt/valeur est le montant de l’hypothèque par rapport à la valeur de la propriété. Il est exprimé en pourcentage. Si vous obtenez un prêt hypothécaire de 60 000 € pour acheter une maison de 100 000 €, le ratio prêt/valeur est de 60 %, car vous avez obtenu un prêt correspondant à 60 % de la valeur de la maison.

Les résidents peuvent généralement emprunter jusqu’à 80 % de la valeur estimée de la propriété, tandis que les non-résidents sont limités à un ratio prêt/valeur de 60-70 %, selon le type de prêt et le profil du client.

De quel montant de dépôt avez-vous besoin pour un prêt hypothécaire en Espagne ?
Pour un prêt hypothécaire espagnol, vous aurez généralement besoin d’un dépôt minimum de 30 à 40 % du prix d’achat de la propriété, plus 13 à 14 % pour couvrir toutes les taxes et dépenses liées à l’achat de la propriété.

Quels sont les taux d’intérêt novembre 2022 en Espagne pour les non-résidents ?

Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires espagnols sont liés au taux interbancaire européen, communément appelé Euribor, et comprennent une marge supplémentaire.

 

Le taux moyen des prêts hypothécaires à taux variable est de 3,5 %.
Le taux moyen des prêts hypothécaires à taux fixe est de 4,00 %. Néanmoins, nous vous informons qu’en raison de la situation actuelle, ces taux peuvent être différents au moment où vous décidez de faire une demande.

Vous pouvez voir ici 3 exemples de taux d’intérêt différents dans certaines des plus grandes banques d’Espagne avec l’exemple de l’achat d’une maison d’occasion de 200 000 euros en moyenne.

 

Caixa Bank :

Maison d’occasion : prix 200.000 euros

Entrée 60 000 €.

La banque finance 140.000 sur 20 ans avec un TIN fixe de 3,85%. TAE 4,39%.

Si les conditions sont remplies (salaire plus assurance habitation et assurance vie), le taux d’intérêt fixe offert est de 2,85 % TIN 4,43 % TAE 4,43 %.

https://www.caixabank.es/aplnr/hipotecas/simulador/index_es.html#

 

ING Banco :

Maison d’occasion ; prix 200.000 euros

Revenu net mensuel : 3.000 € (peut être supprimé)

Entrée 70.000 €.

La banque finance 130.000 sur 20 ans avec un TAE fixe de 4,20%. TAE 4,28 %.

Si les conditions sont remplies (salaire plus assurance habitation et assurance vie), le taux d’intérêt fixe offert est de 3,70% pour le TIN et de 4,44% pour le TAE.

Variable :

Euribor + 1,29%.

Bonus (salaires plus assurance habitation et vie) : Euribor + 0,79%.

https://www.ing.es/landings/hipotecas/simula-hipoteca

 

Banque ouverte :

Maison d’occasion ; prix 200 000 euros

Revenu net mensuel : 3 000 € (peut être supprimé)

Entrée : 60 000 €.

La banque finance 70% de la maison : 140 000 € à 20 ans avec un T.I.N : 3,36 % (*) T.A.E : 3,42 %.

En remplissant les conditions (salaire plus assurance habitation et vie) le taux d’intérêt fixe offert est T.I.N : 2.76% (*) T.A.E : 3.32%.

Variable :

Autres échéances : Euribor + 0,70 % – Variable TAE : 3,71 %.

SITE WEB https://www.openbank.es/simulador-hipoteca?gclid=Cj0KCQiA-JacBhC0ARIsAIxybyMcQnR-

Qu’est-ce que la règle du « rapport dette/revenu » (DTI) de 35 % ?

La Banque d’Espagne recommande d’appliquer la règle des 35 % de dette par rapport au revenu pour savoir combien il est conseillé d’épargner et, par conséquent, combien nous devons dépenser par mois.

Ainsi, la capacité d’endettement est le résultat qui nous reste après avoir soustrait de notre revenu total les autres dettes dans le pays d’origine et le nouveau prêt hypothécaire en Espagne. Elle ne doit pas dépasser 35 % du capital net dont nous disposons pour le mois.

 

Les défis politiques mondiaux et l’augmentation des prêts hypothécaires

La crise énergétique s’aggrave. Les sanctions contre la Russie et les représailles conséquentes de Moscou compliquent le scénario. L’approvisionnement via Nord Stream 1 est suspendu pour une durée indéterminée et les prix du gaz et de l’électricité s’envolent à nouveau. Pour faire face à ce contexte, l’Europe propose des réductions de la consommation, des taxes sur l’énergie et des subventions aux consommateurs.

La maîtrise de l’inflation est le principal défi et la principale préoccupation de la Banque centrale européenne. La banque centrale est prête à sacrifier la croissance économique et l’emploi pour freiner la hausse des prix.

La lutte contre l’inflation par les banques centrales sera un processus plus long et plus douloureux que prévu initialement. Cela se traduit par des taux d’intérêt plus élevés et pour une plus longue période.

Cependant, l’Espagne reste l’un des pays d’Europe où les taux d’intérêt sont bas, où les prix sont beaucoup plus bas qu’en Europe du Nord, où le système médical est fantastique et où la qualité de vie est superbe.

Mais étant donné la situation actuelle, les banques commencent à rendre les taux fixes plus chers en raison de la hausse de l’Euribor, si vous envisagez de contracter un prêt hypothécaire fixe à un prix attractif, nous vous recommandons de le demander maintenant !

 

Nous sommes là pour vous guider tout au long du processus, alors ne vous inquiétez pas.

Enfin, le processus d’achat d’une propriété en Espagne est relativement plus facile que dans de nombreux autres pays. Si vous souhaitez acheter une maison en Espagne, mettez tous vos soucis de côté. Les étrangers peuvent facilement acheter une propriété en Espagne et contracter un prêt hypothécaire, grâce à la rationalisation du processus d’achat immobilier dans le pays.

Si vous envisagez de demander un prêt hypothécaire en Espagne, vous trouverez intéressant de connaître le processus, vous trouverez ici un guide https://fuster-associates.com/mortgage-spain-property.

Si vous souhaitez vous installer en Espagne, acheter une propriété ou obtenir un prêt hypothécaire, veuillez nous contacter pour obtenir de plus amples informations. Nous pourrons vous dire à quel prêt hypothécaire vous pouvez prétendre avec vos revenus et votre situation actuels, ainsi que le budget que vous pouvez consacrer à l’achat pour la dette que vous êtes prêt à contracter.

Notre équipe est prête à vous informer sur les prêts hypothécaires en Espagne pour les non-résidents et les taux d’intérêt novembre 2022.

Nous voulons vous aider à naviguer dans toutes les complexités juridiques qui accompagnent votre achat de maison en Espagne, mais cet article est une information juridique et ne doit pas être considéré comme un conseil juridique.