Hypothèque en Espagne pour l’achat d’un bien immobilier – Guide rapide !

Vous envisagez de demander un prêt hypothécaire pour entrer sur le marché de l’immobilier en Espagne ?

Il s’agit d’une traduction automatique en attente de révision.

 

Ce guide rapide vous aidera à déterminer le prêt hypothécaire le mieux adapté à vos besoins en matière de propriété en Espagne.

Connaître les conditions du prêt hypothécaire pour acheter une propriété en Espagne vous aidera à négocier un prêt plus équitable.

Bien que cela puisse sembler un peu décourageant, l’obtention d’un prêt hypothécaire pour acheter une propriété en Espagne est un processus très courant chez les acheteurs étrangers.

Étant donné l’importance des dépenses liées à l’achat d’un logement, de nombreux citoyens ont généralement recours à des options de financement.

Les entités financières mettent à la disposition de leurs clients une gamme de produits différents. Il est important que ces produits soient clairement compris et comparés de manière approfondie avant de prendre une décision en connaissance de cause.

Les informations suivantes vous aideront à négocier avec succès un prêt hypothécaire en Espagne.

Que devez-vous rechercher pour déterminer quel prêt hypothécaire vous convient le mieux en Espagne ?

INTÉRÊT

C’est le prix payé pour le prêt – il peut être fixe ou variable.

Dans le second cas, la plupart des prêts hypothécaires ont tendance à avoir un intérêt référencé à l’Euribor plus un différentiel qu’il est ajouté à l’intérêt. Plus l’intérêt est élevé, plus le prêt sera cher.

DURÉE DE RETOUR

Il s’agit de la période pendant laquelle la banque s’attend à ce que l’argent soit restitué. La plupart des banques proposent une durée maximale de 30 ans.

FINANCEMENT

Les entités financières imposent une série de limitations aux prêts qui dépassent un certain pourcentage de la valeur estimée.

LES COMMISSIONS HYPOTHÉCAIRES

il peut y avoir plusieurs commissions différentes en Espagne, la plupart d’entre elles sont régies par la loi sur le crédit immobilier. Il s’agit de

Commission d’ouverture :

La loi sur le crédit immobilier n’impose aucune limitation à cette commission, mais elle établit qu’elle sera la seule commission que l’entité financière pourra demander lors de la conclusion d’un prêt hypothécaire. Cela élimine la possibilité d’être facturé une « commission d’étude » comme c’était le cas auparavant.

Commission pour remboursement anticipé :

Il s’agit de la commission que votre banque est en droit de vous facturer si vous décidez de rembourser votre prêt en partie ou en totalité avant la date convenue.

Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, la commission ne peut pas dépasser le montant de la perte que le prêteur peut subir avec une limite de 2 % du capital avancé pendant les dix premières années et une limite de 1,5 % à partir de la onzième année.

Pour les hypothèques à taux variable, la commission ne peut pas dépasser le montant de la perte que le prêteur peut subir avec une limite de 0,25 % du capital anticipé pendant les trois premières années ou une limite de 0,15 % du capital anticipé pendant les cinq premières années.

Commission de novation :

Lorsqu’un taux d’intérêt fixe remplace un autre variable pour le reste du prêt, la commission de remboursement anticipé ne peut pas dépasser le montant de la perte financière que le prêteur peut subir, avec une limite de 0,15 % du capital anticipé pendant les trois premières années du prêt.

Au-delà de cette période, le prêteur ne pourra plus exiger aucune commission.

CLAUSES HYPOTHÉCAIRES

Ces clauses établissent les conditions qui peuvent modifier ou limiter le fonctionnement de votre hypothèque immobilière en Espagne.

Clause de fond :

La loi sur le crédit immobilier annule les « clauses plancher » car elle interdit expressément l’application d’un taux d’intérêt minimum dans les hypothèques à taux variable.

Elle établit également que l’intérêt de rémunération ne peut pas être négatif (l’institution financière ne peut pas vous verser de l’argent pour le prêt).

Clause d’expiration anticipée :

En ce qui concerne la clause d’échéance anticipée, la loi permet d’appliquer cette clause en cas de non-paiement lorsque 12 mois ou 3 % du capital sont dus pendant la première moitié du prêt, ou 15 mensualités ou 7 % du prêt pendant la deuxième moitié du prêt.

Clause de subrogation.

Cette clause s’applique surtout lorsque le bien est acheté directement auprès d’un promoteur ou d’un constructeur, mais elle est inhabituelle chez les particuliers. Le remplacement de l’hypothèque implique que toutes les dispositions du prêt hypothécaire souscrit entre le vendeur et l’entité bancaire seront applicables dès la signature de la subrogation, sauf mention contraire expresse. Par conséquent, en ce qui concerne la subrogation, le prêt initial devra également être analysé en détail.

GARANTIES SUPPLÉMENTAIRES.

Certaines hypothèques exigent des garants qu’ils fournissent ou hypothèquent un autre bien.

LES FICHES EUROPÉENNES D’INFORMATION STANDARDISÉES (ESIS).

Ce document – qui doit vous être délivré par l’établissement financier – contient toutes les informations relatives à votre hypothèque en Espagne pour l’achat d’un bien immobilier.Ce document – qui doit vous être délivré par l’établissement financier – contient toutes les informations relatives à votre hypothèque en Espagne pour l’achat d’un bien immobilier.

Elle a un caractère d’offre ferme pour un minimum de 10 jours. Vous devez également recevoir la fiche d’avertissement standardisée.

Quel type d’information votre ESIS contiendra-t-il ?

1. Identification du prêteur et de la commission qu’il reçoit.
2. Montant, durée et devise du prêt accordé avec des informations sur les fluctuations potentielles qu’il peut subir si le prêt est signé dans une devise autre que l’euro.
3. Type d’intérêt. Y compris le calendrier de remboursement du prêt et le montant total à rembourser.
4. Valeur du bien et pourcentage de la valeur accordée dans le prêt.
5. Périodicité et nombre de paiements. S’il s’agit d’un paiement mensuel, trimestriel, etc. et le nombre total de versements à effectuer.
6. Montant de chaque versement : Combien devrez-vous payer pour chaque versement et quand et comment ce montant peut-il changer. S’il s’agit d’un prêt hypothécaire à taux variable, il doit préciser pour combien de temps il sera fixe et à quelle fréquence les versements changeront.
7. Un graphique illustrant les remboursements et les remboursements anticipés : les conditions et les commissions applicables si le remboursement du prêt intervient avant son terme.
8. Une explication claire des conséquences pour l’emprunteur en cas de non-respect des exigences et des conditions du prêt.
9. Des éléments de flexibilité. Le prêteur expliquera la possibilité que le crédit puisse être transféré à un autre prêteur et les conditions dans lesquelles cette option peut être exercée.
10. Droits de l’emprunteur. Deux d’entre eux étant : le droit de rétractation et le droit de portabilité en cas de subrogation.
11. Les créances. L’adresse où vous pouvez exercer votre droit de réclamation sera clairement indiquée. La banque fournira également la fiche d’avertissement standardisée qui détaillera les clauses et les frais d’hypothèque.

Conditions des prêts hypothécaires en Espagne aux citoyens de pays hors de la zone euro.

Avec la nouvelle loi en vigueur, l’emprunteur a le droit de demander à tout moment que le prêt hypothécaire en Espagne soit converti dans sa monnaie locale.

Si la banque n’accède pas à la demande d’hypothèque, « la nullité des clauses multidevises » s’appliquera comme indiqué textuellement par la loi. Les remboursements seront alors effectués dans la monnaie dans laquelle le prêt hypothécaire reçoit la majeure partie de ses revenus.

C’est pourquoi certaines banques espagnoles proposent déjà des hypothèques en devises étrangères pour l’achat d’un bien immobilier – par exemple, une banque en Espagne proposera une hypothèque en livres sterling.

L’article 20 de la loi sur le crédit immobilier permet aux futurs créanciers hypothécaires étrangers de pays hors de la zone euro de changer leur hypothèque en une autre devise lorsque deux conditions spécifiques se présentent :

La monnaie dans laquelle l’emprunteur perçoit la plus grande partie de ses revenus ou dans laquelle il dispose de la majorité des actifs pour rembourser le prêt, telle qu’établie au moment de la dernière évaluation de solvabilité concernant le contrat de prêt.
La monnaie du pays où la personne peut s’être déplacée pour des raisons professionnelles. Par exemple, si vous êtes britannique et que vous travaillez en Suisse, vous pouvez demander que l’hypothèque soit transférée en francs suisses.

Conditions des prêts hypothécaires en Espagne aux citoyens des pays hors de la zone euro.

Avec la nouvelle loi en vigueur, l’emprunteur a le droit de demander à tout moment que le prêt hypothécaire en Espagne soit converti dans sa monnaie locale.

Si la banque n’accède pas à cette demande, « la nullité des clauses multidevises » s’appliquera, comme l’indique le texte de la loi. Les remboursements seront alors effectués dans la monnaie dans laquelle le prêt hypothécaire reçoit la plus grande partie de ses revenus.

C’est pourquoi certaines banques espagnoles proposent déjà des hypothèques en devises étrangères pour l’achat d’un bien immobilier – par exemple, une banque en Espagne proposera une hypothèque en livres sterling.

L’article 20 de la loi sur le crédit immobilier permet aux futurs créanciers hypothécaires étrangers de pays hors de la zone euro de changer leur hypothèque en une autre devise lorsque deux conditions spécifiques se présentent :

1. La devise dans laquelle l’emprunteur reçoit la plus grande partie de ses revenus ou dans laquelle il dispose de la majorité des actifs pour rembourser le prêt, telle qu’établie au moment de la dernière évaluation de solvabilité concernant le contrat de prêt.
2. La monnaie du pays où la personne peut s’être déplacée pour des raisons professionnelles. Par exemple, si vous êtes britannique et que vous travaillez en Suisse, vous pouvez demander que l’hypothèque soit transférée en francs suisses.

Quelles conclusions peut-on tirer sur les hypothèques émises pour acheter un bien immobilier en Espagne ?

Un prêt hypothécaire est l’opération par laquelle un établissement financier offre aux emprunteurs une certaine somme d’argent à un taux d’intérêt relativement bas en échange de l’hypothèque de la propriété qu’ils achètent.

Si l’emprunteur n’est pas en mesure d’effectuer ses remboursements, la banque pourra vendre son bien aux enchères publiques.

N’oubliez pas que – sauf si l’acte public le prévoit – le fait de donner un bien à une banque ne libère pas automatiquement l’emprunteur de sa dette si celle-ci est supérieure à celle obtenue lors de la vente.

C’est pourquoi l’évaluation obligatoire incorporée dans l’acte est devenue si importante, car elle détermine la valeur marchande du logement.

Connaître les conditions du prêt hypothécaire vous aidera à négocier un prêt plus juste.

Toutefois, si vous voulez vraiment vous sentir en sécurité et garantir le prêt hypothécaire aux meilleures conditions possibles pour vous, et si vous voulez que le prêt soit dans votre propre monnaie, chez Fuster and Associates, nous serons heureux de vous donner un coup de main.

Notre département financier est spécialisé dans la recherche des prêts hypothécaires les plus appropriés et dans la négociation des meilleures conditions pour les ressortissants étrangers qui achètent des propriétés en Espagne.

Alors, ne vous plongez pas tout seul dans le marché immobilier espagnol.

Prenez contact et réservez votre séance d’évaluation gratuite dès aujourd’hui !

Image principale : Pink Paradise sur la Costa Blanca ©Pink Paradise.

 

Nous souhaitons vous aider à naviguer dans toutes les complexités juridiques qui accompagnent l’achat de votre maison en Espagne, mais cet article est une information juridique et ne doit pas être considéré comme un conseil juridique.