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Aktuelle Nachrichten zum spanischen Hypothekenzinsindex (IRPH)
Die IRPH-Hypothek könnte nach Ansicht des Generalanwalts des Gerichtshofs der EU als missbräuchlich und undurchsichtig angesehen werden.
Nach Ansicht von Herrn Maciej Szpunar hätte die IRPH-Hypothek missbräuchlich vermarktet werden können, und es wird unseren Richtern überlassen bleiben, von Fall zu Fall zu entscheiden, ob die Transparenz gewahrt wurde, wenn die Nutzer eine Hypothek mit diesem Index abgeschlossen haben.
Was der Generalanwalt in seinen Schlussfolgerungen sagt, ist, dass die Tatsache, dass der IRPH ein offizieller Index ist, ihn nicht unbedingt transparent macht, sondern dass die vom Finanzsektor verwendete Berechnungsformel für den Durchschnittsverbraucher zu komplex sein kann.
Deshalb erklärt er, dass seine Gültigkeit davon abhängig gemacht werden muss, dass der Kunde über die Folgen einer Bezugnahme auf seine Hypothek mit diesem Indikator angemessen informiert wird. Das ist der Schlüssel, betont Herr Szpunar – ob die Hypothek richtig kommerzialisiert wurde oder nicht.
Die Schlussfolgerungen des Generalanwalts des Gerichtshofs der EU sind für den Verbraucher positiv, wie Sie unten sehen können.
Die Informationen, die der Fachmann dem Verbraucher zur Verfügung stellen muss, um – gemäß Artikel 4 Absatz 2 und Artikel 5 der Richtlinie 93/13 – das Erfordernis der Transparenz einer Vertragsklausel, die einen Zinssatz festlegt, der als Referenzwert einen rechtlichen Referenzindex wie den Hypothekenzinssatzindex (IRPH) verwendet, dessen mathematische Berechnungsformel komplex und für einen Durchschnittsverbraucher nicht sehr transparent ist, sollte erfüllt werden:
– einerseits ausreichen, damit der Verbraucher eine vorsichtige Entscheidung trifft, und in voller Kenntnis der Ursache in Bezug auf die Methode zur Berechnung des Zinssatzes für das abgeschlossene Hypothekendarlehen und die daraus abgeleiteten Elemente, wobei nicht nur die vollständige Definition des von dieser Berechnungsmethode verwendeten Referenzindex, sondern auch die Bestimmungen der einschlägigen nationalen Vorschriften, die diesen Index bestimmen, angegeben werden,
– auf der anderen Seite, beziehen Sie sich auf die bisherige Entwicklung des gewählten Index.
Es obliegt einem nationalen Richter – bei der Prüfung der Transparenz der angefochtenen Klausel -, unter Berücksichtigung der Umstände des Vertragsabschlusses einerseits zu prüfen, ob der Vertrag die Methode zur Berechnung der Art der Zinsen transparent offenbart, so dass der Verbraucher die daraus abgeleiteten wirtschaftlichen Folgen anhand genauer und verständlicher Kriterien beurteilen konnte, und andererseits, ob dieser Vertrag allen nach nationalem Recht vorgesehenen Informationspflichten entspricht.
Es ist wichtig zu verstehen, dass diese Kommentare nicht verbindlich sind, aber in 80% der Fälle entscheidet das Gericht auf die gleiche Weise, so dass die vom IRPH Betroffenen sicherlich hoffen können, dass das Urteil endgültig ist und dass diese Hypotheken folglich storniert werden können und die Banken die Betroffenen entschädigen müssen.
Wir warten auf das Urteil des Obersten Europäischen Gerichtshofs, das wir für das zweite Quartal 2020 erwarten.
Was ist das IRPH?
Der IRPH oder Mortgage Interest Rate Index wurde vor langer Zeit in einem Ministerialbeschluss von 1994 geschaffen und ist somit ein von der Bank von Spanien anerkannter offizieller Index.
Dies ist der zweithäufigste Indikator für Kredite zum Kauf von Eigenheimen in Spanien, der nach dem Euribor der zweithäufigste ist und dessen Berechnung an Kredite zwischen Banken gekoppelt ist.
Die auf diesen Index bezogenen Hypotheken haben einen sehr hohen Zinssatz, der nicht einfach zu berechnen ist.
Der IRPH wird berechnet;
Erstens, alle Unternehmen machen einen gewichteten Durchschnitt des Zinssatzes, den sie auf ihre Hypothekengeschäfte in 3 Jahren anwenden.
Nachdem die Bank von Spanien diese Informationen von allen Unternehmen erhalten hat, berechnet sie einen zweiten statistischen Durchschnitt, was eine viel einfachere Berechnung darstellt.
Bei der Kommerzialisierung dieses Index durch die Banken wird nun vermutet, dass es an Transparenz mangelt.
Die Sache wurde nach Europa gebracht, nachdem der Oberste Gerichtshof Spaniens sie nicht für missbräuchlich hielt.
Warum der IRPH und nicht der Euribor?
Die spanische IRPH-Hypothek galt als weniger volatil und stabiler. Sie wurde in den Jahren der spanischen Immobilienblase zwischen 2007 und 2008 vor allem von Sparkassen genutzt.
Das Problem ist, dass die spanische IRPH-Hypothek in der Vergangenheit immer höher war als der Euribor, und dieser Unterschied hat sich in den letzten Jahren noch verstärkt.
Zum Beispiel war der Euribor in letzter Zeit negativ, während der IRPH im Juli 2019 bei 1,84% lag und das bedeutet viel zusätzliches Geld bei der Zahlung einer monatlichen Hypothek.
Woher weiß ich, ob ich IRPH in meiner spanischen Hypothek habe?
Wenn Sie eine Hypothek bezahlen und nicht sicher sind, ob Sie eine spanische IRPH-Hypothek in Ihrem Vertrag haben oder nicht, sollten Sie als Erstes die Art der Referenz in der Hypothekenurkunde überprüfen.
Typischerweise erscheint es in der dritten Klausel. Der IRPH sollte klar erwähnt werden: „Das Akronym erscheint und was jeder Buchstabe bedeutet, aber es gibt keine weitere Erklärung“.
Wie viel hätte ich im Durchschnitt mit dem IRPH bezahlt?
Nach Ansicht unserer Experten würde eine 2004 abgeschlossene IRPH-Hypothek in Höhe von 200.000 € dazu führen, dass Sie durchschnittlich 160 € mehr pro Monat zahlen müssten und 2019 insgesamt 25.000 € Verluste.
Das ist eine beträchtliche Summe!
Was mache ich, wenn meine spanische Hypothek den IRPH nutzt?
Wenn Sie den IRPH tatsächlich auf Ihre Hypothek anwenden lassen, ist es noch zu früh, um eine Klage zu erheben oder einzuleiten, denn bis das EuGH seine Entscheidung verkündet und die Grenzen der Ansprüche festgelegt sind, ist das Verfahren noch in der Luft.
Wir empfehlen, weder eine Art von Vereinbarung noch die Unterzeichnung eines Dokuments zu akzeptieren, denn wenn Sie einen Vorschlag eines Finanzinstituts annehmen, geben Sie möglicherweise die Möglichkeit auf, rechtliche Schritte einzuleiten.
Was tue ich, wenn die Bank mich anruft, um über meine IRPH-Hypothek zu verhandeln?
Die Banken werden wahrscheinlich anfangen, Kunden mit einer IRPH-Hypothek anzurufen, um ihnen einen Pakt anzubieten, in dem sie die Art des Zinssatzes ändern, wie es bereits bei anderen Bankprodukten der Fall war.
Wir empfehlen, nichts zu unterschreiben, was nicht verstanden und sorgfältig gelesen wurde, und sich von einem Fachmann über den Vorschlag des Unternehmens beraten zu lassen.
Vorsicht, da es für Banken üblich ist, in diese Verhandlungen eine Klausel aufzunehmen, nach der der Kunde auf nachfolgende rechtliche Schritte verzichtet, sobald er die neuen Anforderungen akzeptiert hat.
Wir können nur auf das Urteil des Obersten Europäischen Gerichtshofs warten, das wir für das zweite Quartal 2020 erwarten.
Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass Sie zu viel in Ihrer spanischen IRPH-Hypothek bezahlen, zögern Sie nicht, uns zu kontaktieren.
Der Schlüssel zu diesem Thema ist die mangelnde Transparenz bei der Aufnahme der IRPH-Klausel.
Sobald uns die europäische Justiz unterstützt, werden wir sie bitten, storniert zu werden oder, wenn dies nicht möglich ist, das Darlehen in den Euribor umzuwandeln und die zusätzlichen Rückzahlungen an unsere Kunden zurückzuzahlen.
Wir halten Sie auf dem Laufenden!