Planen Sie die Beantragung einer Hypothek für den Eintritt in den Immobilienmarkt in Spanien?
Dies ist eine maschinelle Übersetzung, die noch überarbeitet werden muss.
Diese Kurzanleitung hilft Ihnen dabei, zu bestimmen, welcher Hypothekenkredit am besten zu Ihren Immobilienbedürfnissen in Spanien passt.
Wenn Sie die Bedingungen der Hypothek für den Kauf einer Immobilie in Spanien kennen, können Sie einen faireren Kredit aushandeln.
Auch wenn es ein wenig entmutigend sein mag, ist die Aufnahme eines Hypothekendarlehens für den Kauf einer Immobilie in Spanien ein sehr üblicher Vorgang unter ausländischen Käufern.
Angesichts der beträchtlichen finanziellen Aufwendungen, die mit dem Kauf einer Immobilie verbunden sind, greifen viele Bürger in der Regel auf Finanzierungsmöglichkeiten zurück.
Finanzunternehmen verfügen über eine Reihe verschiedener Produkte, die ihren Kunden zur Verfügung stehen. Es ist wichtig, dass diese Produkte klar verstanden und gründlich verglichen werden, bevor eine informierte Entscheidung getroffen wird.
Die folgenden Informationen helfen Ihnen, einen Hypothekenkredit in Spanien erfolgreich auszuhandeln.
Worauf sollten Sie achten, um festzustellen, welcher Hypothekenkredit in Spanien am besten zu Ihnen passt?
INTERESSE
Dies ist der Preis, der für das Darlehen bezahlt wird – er kann fest oder variabel sein.
Im zweiten Fall haben die meisten Hypotheken einen Zins, der sich auf den Euribor bezieht, plus eine Differenz, die zu den Zinsen addiert wird. Je höher die Zinsen sind, desto teurer wird das Darlehen sein.
RÜCKKEHRZEIT
Dies ist der Zeitraum, in dem die Bank erwartet, dass das Geld innerhalb dieses Zeitraums zurückgegeben wird. Die meisten Banken bieten eine maximale Laufzeit von 30 Jahren an.
FINANZIERUNG
Finanzunternehmen legen eine Reihe von Beschränkungen für Kredite fest, die einen bestimmten Prozentsatz des Schätzwertes überschreiten.
HYPOTHEKENKOMMISSIONEN
In Spanien kann es mehrere verschiedene Kommissionen geben, die meisten von ihnen werden durch das Immobilienkreditgesetz geregelt. Diese sind:
Eröffnungskommission:
Das Immobilienkreditgesetz sieht keine Einschränkungen für diese Provision vor, aber es legt fest, dass dies die einzige Provision ist, die das Finanzinstitut bei der Aufnahme eines Hypothekendarlehens verlangen kann. Damit wird die Möglichkeit ausgeschlossen, wie bisher eine „Studienkommission“ zu erheben.
Kommission für vorzeitige Rückzahlung:
Dies ist die Kommission, die Ihre Bank von Ihnen verlangen kann, wenn Sie sich entscheiden, Ihr Darlehen teilweise oder vollständig vor dem vereinbarten Zeitpunkt zurückzugeben.
Bei Festzinshypotheken darf die Kommission den Betrag des Verlustes, den der Kreditgeber erleiden kann, nicht überschreiten, wobei die Grenze bei 2 % des vorgezogenen Kapitals während der ersten zehn Jahre und bei 1,5 % ab dem elften Jahr liegt.
Bei Hypotheken mit variablem Zinssatz darf die Kommission nicht die Höhe des Verlustes übersteigen, den der Kreditgeber bei einer Grenze von 0,25% des voraussichtlichen Kapitals während der ersten drei Jahre oder einer Grenze von 0,15% des voraussichtlichen Kapitals während der ersten fünf Jahre erleiden darf.
Novationskommission:
Wenn ein fester Zinssatz eine andere Variable für den Rest des Darlehens ersetzt, darf die Vorfälligkeitsentschädigung den finanziellen Verlust des Darlehensgebers nicht übersteigen, wobei die Grenze bei 0,15% des voraussichtlichen Kapitals während der ersten drei Jahre des Darlehens liegt.
Nach diesem Zeitraum kann der Darlehensgeber keinerlei Provision mehr verlangen.
HYPOTHEKENKLAUSELN
Diese Klauseln legen die Bedingungen fest, die den Betrieb Ihrer Immobilienhypothek in Spanien verändern oder einschränken können.
Bodenklausel:
Das Immobilienkreditgesetz hebt die „Bodenklauseln“ auf, da es ausdrücklich die Anwendung eines Mindestzinses bei Hypotheken mit variablem Zinssatz verbietet.
Es legt auch fest, dass die Vergütungszinsen nicht negativ sein dürfen (das Finanzinstitut kann Ihnen kein Geld für das Darlehen zahlen).
Klausel zum vorzeitigen Verfall:
Hinsichtlich der Klausel über die vorzeitige Fälligkeit ist es gesetzlich erlaubt, diese Klausel bei Nichtzahlung anzuwenden, wenn 12 Monate oder 3 % des Kapitals während der ersten Hälfte des Darlehens oder 15 Monatsraten oder 7 % des Darlehens während der zweiten Hälfte des Darlehens geschuldet werden.
Klausel zum Forderungsübergang.
Diese Klausel gilt insbesondere dann, wenn die Immobilie direkt von einem Bauträger oder Bauunternehmer erworben wird, ist aber bei Einzelpersonen unüblich. Das Ersetzen der Hypothek bedeutet, dass alle Bestimmungen des zwischen dem Verkäufer und dem Bankinstitut gezeichneten Hypothekendarlehens ab Unterzeichnung des Forderungsübergangs anwendbar sind, sofern nicht ausdrücklich etwas anderes angegeben ist. Folglich muss bei einem Forderungsübergang auch das ursprüngliche Darlehen eingehend analysiert werden.
ZUSÄTZLICHE GARANTIEN.
Bestimmte Hypotheken verlangen von den Bürgen, dass sie eine andere Immobilie zur Verfügung stellen oder hypothekarisch belasten.
EUROPÄISCH STANDARDISIERTE INFORMATIONSBLÄTTER (ESIS).
Dieses Dokument – das Ihnen vom Finanzinstitut ausgestellt werden muss – enthält alle Informationen zu Ihrer Hypothek in Spanien, um eine Immobilie zu kaufen.
Es hat für mindestens 10 Tage bindenden Angebotscharakter. Außerdem muss Ihnen das standardisierte Warnblatt zur Verfügung gestellt werden.
Welche Art von Informationen wird Ihr ESIS enthalten?
- Identifizierung des Darlehensgebers und der Provision, die er/sie erhäl
- Betrag, Dauer und Währung des gewährten Darlehens mit Informationen über die möglichen Schwankungen, die es haben kann, wenn das Darlehen in einer anderen Währung als dem Euro unterzeichnet wird.
- Art des Interesses. Einschließlich des Darlehensrückzahlungsplans und des zurückzuzahlenden Gesamtbetrags.
- Wert der Immobilie und der Prozentsatz des im Darlehen gewährten Wertes.
- Periodizität und Anzahl der Zahlungen. Ob sie monatlich, vierteljährlich usw. gezahlt werden soll und die Gesamtzahl der zu zahlenden Raten.
- Betrag jeder Zahlung: Wie viel müssen Sie für die einzelnen Raten bezahlen und wann und wie kann sich dieser Betrag ändern. Wenn es sich um eine Hypothek mit variablem Zinssatz handelt, muss angegeben werden, für wie lange sie festgelegt wird und wie oft sich die Raten ändern werden.
- Eine Grafik, die die Rückzahlungen und vorzeitigen Rückzahlungen veranschaulicht – die anwendbaren Bedingungen und Provisionen, wenn die Rückgabe des Darlehens vor seinem Ende erfolgt.
- Eine klare Erklärung der Konsequenzen für den Kreditnehmer im Falle der Nichteinhaltung der Kreditanforderungen und -bedingungen.
- Elemente der Flexibilität. Der Kreditgeber wird die Möglichkeit, dass der Kredit auf einen anderen Kreditgeber übertragen werden kann, und die Bedingungen, unter denen diese Option ausgeübt werden kann, erläutern.
- Rechte des Kreditnehmers. Zwei davon sind: das Rücktrittsrecht und das Recht auf Portabilität, wenn ein Forderungsübergang vorgesehen ist.
- Ansprüche. Die Adresse, unter der Sie Ihr Beschwerderecht ausüben können, wird deutlich angegeben. Das standardisierte Warnblatt wird ebenfalls von der Bank zur Verfügung gestellt und enthält die Klauseln und Hypothekenkosten.
Bedingungen für Hypotheken in Spanien für Bürger aus Ländern außerhalb der Eurozone.
Mit dem neuen Gesetz hat der Kreditnehmer das Recht, jederzeit die Umrechnung der Hypothek in Spanien in seine Landeswährung zu verlangen.
Sollte die Bank dem Antrag auf die Hypothek nicht nachkommen, gilt die „Nichtigkeit der Mehrwährungsklausel“, wie im Gesetz textlich angegeben. Die Rückzahlungen erfolgen dann in der Währung, in der die Hypothek den größten Teil seines Einkommens erhält.
Aus diesem Grund bieten einige spanische Banken bereits Hypotheken in ausländischer Währung an, um eine Immobilie zu kaufen – zum Beispiel wird eine Bank in Spanien eine Hypothek in britischen Pfund anbieten.
Artikel 20 des Immobilienkreditgesetzes erlaubt es zukünftigen ausländischen Hypothekengläubigern aus Ländern außerhalb der Eurozone, ihre Hypothek in eine andere Währung umzutauschen, wenn zwei spezifische Bedingungen eintreten:
- Die Währung, in der der Kreditnehmer den größten Teil seines Einkommens erhält oder in der er über die Mehrheit der Vermögenswerte verfügt, mit denen er den Kredit zurückzahlen kann, wie sie zum Zeitpunkt der letzten Beurteilung der Zahlungsfähigkeit in Bezug auf den Kreditvertrag festgelegt wurde.
- Die Währung des Landes, in das die Person möglicherweise aus beruflichen Gründen umgezogen ist. Wenn Sie z.B. Brite sind und in der Schweiz arbeiten, können Sie die Übertragung der Hypothek auf Schweizer Franken beantragen.
Welche Schlussfolgerungen lassen sich aus den Hypotheken ziehen, die zum Kauf von Immobilien in Spanien vergeben werden?
Ein Hypothekenkredit ist die Transaktion, bei der ein Finanzinstitut den Kreditnehmern einen bestimmten Geldbetrag zu einem relativ niedrigen Zinssatz anbietet, damit sie im Gegenzug eine Hypothek auf die von ihnen erworbene Immobilie aufnehmen.
Wenn ein Kreditnehmer nicht in der Lage ist, seine Rückzahlungen zu leisten, kann die Bank seine Immobilie in einer öffentlichen Versteigerung verkaufen.
Beachten Sie, dass – sofern dies nicht in der öffentlichen Urkunde vereinbart wird – die Übergabe einer Immobilie an eine Bank den Kreditnehmer nicht automatisch von seinen Schulden befreit, wenn diese höher sind als die aus dem Verkauf erzielten Schulden.
Aus diesem Grund ist die in der Urkunde enthaltene obligatorische Bewertung so wichtig geworden, da sie den Marktwert des Hauses bestimmt.
Die Kenntnis der Bedingungen der Hypothek hilft Ihnen bei der Aushandlung eines gerechteren Darlehens.
Wenn Sie sich jedoch wirklich sicher fühlen und die Hypothek garantieren wollen, die für Sie die bestmöglichen Bedingungen bietet, und wenn Sie möchten, dass das Darlehen in Ihrer eigenen Währung gewährt wird, wird Fuster and Associates Ihnen gerne behilflich sein.
Unsere Finanzabteilung ist darauf spezialisiert, die am besten geeigneten Hypothekendarlehen zu finden und die besten Bedingungen für Ausländer auszuhandeln, die in Spanien eine Immobilie erwerben.
Tauchen Sie also nicht allein in den spanischen Immobilienmarkt ein.
Setzen Sie sich mit uns in Verbindung und buchen Sie noch heute Ihre kostenlose Bewertungssitzung!
Hauptbild: Pink Paradise an der Costa Costa Blanca ©Pink Paradise.
Wir möchten Ihnen dabei helfen, sich in all den komplexen Rechtsfragen zurechtzufinden, die mit dem Kauf eines Eigenheims in Spanien einhergehen, aber dieser Artikel ist eine rechtliche Information und sollte nicht als Rechtsberatung angesehen werden.
